주택담보대출 계산기 한도｜LTV 70%·DSR 40%가 정합니다

주택담보대출 계산기를 돌리면 한도가 하나로 딱 나오지 않습니다. 계산기는 LTV·DSR·DTI 세 가지를 각각 계산합니다. 그리고 그중 가장 작은 금액을 한도로 보여 줍니다.

한도는 세 기준 중 가장 작은 값입니다

계산기는 담보와 소득을 따로 봅니다. 집을 담보로 얼마까지 빌려주는지가 LTV입니다. 소득으로 갚을 수 있는지가 DSR과 DTI입니다.

세 값 가운데 하나만 낮아도 그 낮은 금액이 한도가 됩니다. 그래서 집값이 높아도 소득이 적으면 한도가 줄어듭니다.

계산기마다 넣는 항목은 조금씩 다릅니다. 그래도 뼈대는 담보 한도와 소득 한도 두 축으로 같습니다. 어떤 계산기를 쓰든 이 두 축을 이해하면 결과를 읽을 수 있습니다.

내 한도가 어디서 갈리나

이런 경우	이렇게 한다
집값 5억원·소득 여유	LTV 70%로 담보 기준 3.5억원까지 가능
소득 대비 대출이 많음	DSR 40%에 막혀 한도가 더 줄어듦
규제지역 주택	LTV·DTI를 10%p 차감
신용대출·카드론 보유	DSR에 합산돼 한도 감소

LTV는 집값 대비 얼마인가입니다

LTV는 집값에서 빌릴 수 있는 최대 비율입니다. 정책대출 보금자리론은 아파트 기준 최대 70%입니다. 연립·다세대 같은 그 밖의 주택은 65% 이내입니다.

담보주택이 규제지역이거나 일부 조건에서는 유형별로 10%p씩 차감합니다. 은행 일반 주담대의 LTV는 지역과 규제에 따라 달라지므로 계산기에서 지역을 정확히 넣어야 합니다.

집값 5억원에 LTV 70%면 담보 기준으로 3.5억원까지 나옵니다. 다만 이건 담보 쪽 한도일 뿐입니다.

여기서 소득 한도가 더 낮으면 실제로는 그보다 적게 빌립니다. 그래서 담보 한도만 보고 안심하면 안 됩니다.

DSR은 소득으로 갚는 능력입니다

DSR은 연 소득에서 모든 대출의 연간 원리금이 차지하는 비율입니다. 은행권 한도는 40%, 제2금융권은 50%입니다.

여기에는 주담대만이 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론까지 들어갑니다. 다른 빚이 많으면 주담대 한도가 그만큼 줄어듭니다.

연소득 5천만원이면 은행 DSR 40%로 연간 원리금이 2천만원을 넘을 수 없습니다. 게다가 앞으로 금리가 오를 것을 반영하는 스트레스 DSR이 붙습니다. 스트레스 금리 하한은 1.5%입니다.

그래서 주담대를 늘리려면 다른 대출을 먼저 정리하는 편이 효과적입니다. 신용대출 한도를 비워 두면 그만큼 주담대 여력이 생깁니다.

DTI와 정책대출로 검증합니다

DTI는 소득에서 주담대 원리금과 다른 대출 이자가 차지하는 비율입니다. 보금자리론 DTI는 최대 60%이며 규제지역은 10%p 차감합니다.

정책대출은 기준이 공개돼 있어 계산기 결과를 견주기 좋습니다. 보금자리론은 담보주택 6억원 이하, 대출 한도 최대 3.6억원입니다.

소득 요건은 부부합산 연 7천만원 이하가 기본입니다. 은행 계산기와 정책대출 조회를 함께 돌려 보면 내 한도의 위아래를 가늠할 수 있습니다.

계산기 값은 참고, 은행이 확정합니다

계산기 숫자는 예상값입니다. 실제 한도는 신용점수, 소득 증빙, 기존 대출, 담보 감정가로 다시 정해집니다.

그래서 계약금을 넣기 전에 은행에 미리 확인하는 것이 안전합니다. 한도가 예상보다 적게 나오는 경우가 많기 때문입니다.

미리 가승인을 받아 두면 계약에서도 유리합니다. 예상 한도만 믿고 계약했다가 잔금이 막히는 일을 피할 수 있습니다.

집을 사는 대출은 상품마다 조건이 다릅니다. 정부 대출부터 보려면 보금자리론 조건을 함께 비교하세요.

이 글은 2026년 8월 13일 기준 공개된 제도와 보금자리론 안내를 정리한 것입니다. LTV·DSR·DTI 세부 기준과 한도는 지역·규제·상품에 따라 달라지므로 계약 전 은행에서 확인하세요.