디딤돌대출 금리 2.35%부터｜소득 6천만원 이하가 받는 정부 주택대출

디딤돌대출은 주택도시기금이 운용하는 정부 주택구입 대출입니다. 시중 은행 금리보다 낮지만, 소득과 주택가격에 문턱이 있습니다. 2026년 기준 조건을 주택도시기금 안내 원문에서 확인했습니다.

소득 6천만원이 첫 번째 문턱입니다

디딤돌대출은 부부합산 연소득 6천만원 이하가 기본입니다. 혼인 중이면 배우자 소득을 합산합니다.

생애최초 주택구입자는 7천만원까지, 신혼부부는 8,500만원까지 기준이 올라갑니다.

소득이 기준을 넘으면 보금자리론이 대안입니다. 보금자리론은 소득 제한이 없는 대신 금리가 조금 높습니다.

내 소득이면 어디에 해당하나

이런 경우	이렇게 한다
연소득 6천만원 이하	디딤돌대출 기본 대상
생애최초 + 7천만원 이하	디딤돌대출 생애최초 우대
신혼 + 8,500만원 이하	디딤돌대출 신혼 우대
그 이상	보금자리론 또는 시중 은행

금리는 2.35%부터 시작합니다

디딤돌대출 금리는 연 2.35%~3.95% 구간입니다. 소득이 낮을수록, 만기가 짧을수록 금리가 내려갑니다.

2026년 시중 은행 주택담보대출 금리가 3~5%대인 것과 비교하면 1~2%p 차이가 납니다. 같은 2억원을 30년 빌렸을 때 시중 4%면 월 약 95만원인데, 디딤돌 2.90%면 약 83만원입니다. 매달 12만원, 1년이면 144만원 차이입니다.

금리는 고정입니다. 변동금리가 아니라서 시장 금리가 올라도 상환금이 바뀌지 않습니다. 다만 5년 단위로 금리가 재산정되는 혼합형도 선택할 수 있습니다.

한도는 2억 5천만원이 기본입니다

대출 한도는 최대 2억 5천만원입니다. 생애최초 주택구입자는 3억원까지 올라갑니다.

다만 한도가 곧 받을 수 있는 금액은 아닙니다. LTV 70%가 걸려 있어서 주택가격의 70%까지만 빌릴 수 있습니다.

3억 5천만원짜리 집이면 LTV 70% 적용 시 2억 4,500만원이 실제 한도입니다. 생애최초라면 LTV 80%가 적용돼 2억 8천만원까지 가능합니다.

DTI도 60% 이내여야 합니다. 연소득 대비 연간 대출 원리금 상환액이 60%를 넘으면 한도가 줄어듭니다. 기존에 다른 대출이 있다면 합산됩니다.

대상 주택은 5억원 이하입니다

디딤돌대출을 받으려면 주택가격이 5억원 이하여야 합니다. 전용면적은 85제곱미터 이하가 기준입니다.

수도권 밖 도시가 아닌 지역은 100제곱미터까지 됩니다.

무주택 세대주여야 하고, 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 배우자가 주택을 가지고 있으면 대상에서 빠집니다.

신축 아파트는 분양가 기준입니다. KB 시세나 감정가가 아니라 계약서의 분양가격을 봅니다.

상환 방식은 3가지입니다

디딤돌대출은 원리금균등, 원금균등, 체증식 세 가지 상환 방식을 고를 수 있습니다.

원리금균등은 매달 같은 금액을 냅니다. 예산 관리가 쉽습니다. 2억원을 2.90%로 30년 빌리면 매달 약 83만원을 냅니다.

원금균등은 처음에 많이 내고 점점 줄어듭니다. 총 이자가 원리금균등보다 적습니다.

체증식은 처음에 적게 내고 점점 늘어납니다. 소득이 늘어날 젖은 세대에 맞지만, 총 이자는 가장 많습니다.

신청은 기금e든든 또는 취급 은행(국민·우리·농협·신한·하나) 5곳에서 합니다. 은행마다 우대 금리가 다를 수 있으니 비교해 보는 것이 좋습니다.

중도상환은 허용됩니다. 다만 중도상환 수수료가 붙을 수 있으니 계약서를 확인하세요. 소득이 더 높다면 신생아 특례대출을 먼저 알아보세요. 한도가 4억원으로 더 큽니다.

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이 글은 주택도시기금 공식 안내를 바탕으로 작성했습니다. 실제 대출 조건은 신청 시점의 기금 운용 계획에 따라 달라질 수 있습니다. 정확한 조건은 기금e든든 또는 취급 은행에서 확인하세요.