보금자리론은 집값 6억에서 갈립니다｜소득 7천만원, 한도 3.6억 기준

집을 사려고 고정금리 대출을 찾으면 거의 보금자리론에서 멈춥니다. 그런데 조건을 다 채웠는데도 창구에서 막히는 사람이 많습니다. 걸리는 자리는 대부분 소득이 아니라 집값입니다. 한국주택금융공사 상품 안내에 적힌 기준을 그대로 확인했습니다.

집값 6억은 하나만 넘어도 막힙니다

구입 용도라면 값을 세 가지로 봅니다. 시세, 감정평가액, 매매가액입니다. 안내문에는 이 중 어느 하나라도 6억원을 넘으면 취급할 수 없다고 적혀 있습니다.

그래서 계약서 금액만 6억에 맞춰도 소용이 없습니다. 시세가 6억을 넘으면 그대로 탈락합니다. 신청 전에 시세부터 확인하는 편이 빠릅니다.

소득은 7천만원, 가족이 있으면 올라갑니다

기본은 부부합산 연소득 7천만원 이하입니다. 미혼이면 본인 소득만 봅니다. 혼인신고 7년 이내인 신혼가구는 8천5백만원, 미성년 자녀가 하나면 9천만원, 다자녀 가구는 1억원까지 열립니다.

집을 몇 채 가졌는지도 함께 봅니다. 이번에 담보로 잡는 집을 빼고 무주택이거나 1주택이어야 합니다.

내 경우는 어디에 해당하나

이런 경우	이렇게 한다
시세 6.2억, 매매가 5.9억	시세가 넘어 취급 불가 — 세 값이 모두 6억 이하여야 한다
부부합산 7,400만원 · 자녀 없음	일반 기준 초과 — 신혼 7년 이내면 8천5백만원까지 열린다
본인 무주택 · 배우자 1주택	합산 1주택이라 가능 — 담보주택은 세지 않는다
생애최초 · 규제지역 아파트	규제지역이어도 차감하지 않는다 — 아파트 70% 유지 · 한도 4.2억원
대출 뒤 분양권 취득	확인일부터 3년 안에 정리해야 한다

한도 3.6억은 비율로 다시 잘립니다

한도는 최대 3.6억원입니다. 다자녀 가구와 전세사기 피해자는 4억원, 생애최초는 4.2억원까지 갑니다. 다만 이 숫자는 상한일 뿐입니다.

실제 금액은 비율로 한 번 더 잘립니다. 아파트는 담보인정비율 70%, 그 밖의 주택은 65%입니다. 갚을 능력을 보는 비율은 60%입니다.

한도를 깎는 순서

따지는 것	적용되는 값
집값	시세ㆍ감정가ㆍ매매가 모두 6억원 이하
아파트 담보인정	70% (그 밖의 주택 65%)
규제지역 등	주택 유형별로 10%p씩 차감
생애최초ㆍ실수요자	차감하지 않음

금리는 끝까지 고정입니다

받은 날부터 만기까지 고정금리가 그대로 갑니다. 만기는 10년부터 50년까지 고를 수 있습니다. 40년과 50년은 나이 조건이 붙습니다.

우대금리는 최대 1.0%p까지 겹칩니다. 신혼가구, 다자녀, 한부모ㆍ장애인ㆍ다문화 가구가 대상입니다. 신혼 우대와 신생아 출산 우대는 함께 받을 수 없습니다.

만기를 길게 잡으면 매달 내는 돈은 줄지만 총 이자는 늘어납니다. 상환 방식도 실행 전에 정해야 합니다. 대출이 나간 뒤에는 만기와 원금 상환 방식을 바꿀 수 없습니다.

중간에 목돈이 생겨 미리 갚을 때는 수수료가 붙습니다. 실행일부터 3년 안이면 남은 기간에 따라 0.5% 한도로 부과합니다. 한부모ㆍ장애인ㆍ다문화 가구와 세 자녀 이상 가구는 이 수수료가 면제됩니다.

받은 뒤에 집을 더 사면 처분 의무가 붙습니다

여기서 사고가 납니다. 대출 실행일부터 1년마다 돌아오는 확인일에 집이 늘어나 있으면 정리해야 합니다. 기한은 6개월입니다.

분양권이나 상속으로 늘어난 경우는 3년을 줍니다. 기한을 넘기면 남은 돈을 한 번에 갚아야 하고 3년 동안 다시 이용할 수 없습니다.

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이 글은 한국주택금융공사 공식 안내를 근거로 제도를 정리한 정보이며 개별 대출의 승인ㆍ한도ㆍ금리를 보장하지 않습니다. 기준은 예고 없이 바뀌고 최종 심사는 취급 금융기관이 하므로, 신청 전 공사 안내와 은행 상담을 함께 확인하세요.