주담대 상품정보는 금리방식부터 봅니다｜고정금리 기준은 3년과 5년입니다

은행 창구에서 듣는 금리는 하나입니다. 공시에는 여러 은행이 함께 올라옵니다. 같은 조건으로 줄을 세운 화면을 먼저 보면 협상할 기준이 생깁니다. 무엇을 어떤 순서로 볼지만 정하면 됩니다.

상품정보는 공시 화면에 모여 있습니다

은행마다 홈페이지를 돌 필요는 없습니다. 금융감독원이 운영하는 비교공시에 모여 있습니다.

주택가격과 대출금액, 대출기간을 넣으면 조건에 맞는 상품이 나옵니다.

가입방법도 고를 수 있습니다. 영업점과 인터넷, 스마트폰, 모집인이 각각 따로 표시됩니다.

여기 나오는 금리는 참고용입니다. 실제 금리는 소득과 신용, 담보 평가에 따라 갈립니다.

그래도 대략의 위치는 알 수 있습니다. 내가 안내받은 금리가 어느 구간인지 보이기 때문입니다.

거래 조건은 수시로 바뀝니다. 공시가 늦게 반영될 수 있어 계약 전에는 금융회사에 확인해야 합니다.

금리방식은 고정과 변동으로 갈립니다

고정금리는 약정 기간 동안 금리가 그대로 유지되는 방식입니다.
변동금리는 일정 주기마다 금리가 바뀍니다. 주기는 상품마다 다릅니다.

공시에서는 금리 변동주기가 5년 이상이면 고정금리로 분류합니다.

고정금리 적용기간이 3년 이상인 혼합형도 고정금리로 넣습니다.

그래서 화면에 고정으로 적혀 있어도 언젠가 바뀌는 상품일 수 있습니다.

시장금리가 내려갈 것으로 보면 변동이 유리합니다. 올라갈 것으로 보면 고정이 안전합니다.

상환방식이 월 상환액을 정합니다

상환방식은 세 가지입니다. 원리금분할상환과 원금분할상환, 만기일시상환입니다.

원리금분할상환은 매달 같은 금액을 냅니다. 계획을 세우기 쉬운 방식입니다.

원금분할상환은 원금을 똑같이 나눠 내고 이자는 남은 잔액에 붙습니다. 초반이 무겁고 뒤로 갈수록 가벼워집니다.

만기일시상환은 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.

같은 금리라도 총 이자 부담은 방식에 따라 달라집니다.

공시 화면에는 월평균 상환액과 총 대출비용이 함께 나옵니다. 이 칸을 비교하면 됩니다.

중도상환수수료는 3년이 기준입니다

먼저 갚으면 수수료가 붙는 경우가 있습니다. 다만 조건이 정해져 있습니다.

대출계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚는 경우가 그렇습니다.

그 기간을 넘기면 어떤 명목으로도 중도상환수수료를 매길 수 없습니다.

내 경우는 어떻게 되나

이런 경우	이렇게 한다
계약 2년 차에 전액 상환	중도상환수수료가 붙을 수 있다
계약 4년 차에 전액 상환	이 사유로는 수수료를 매기지 못한다
일부만 미리 상환	상환한 금액 기준으로 계산된다
다른 법령에 근거가 있는 경우	따로 부과가 허용될 수 있다
설명을 못 들은 경우	부과 여부와 기간, 수수료율은 설명 대상이다

판매자는 금리와 변동 여부, 수수료 조건을 이해할 수 있게 설명해야 합니다.

설명서를 받고 확인 절차도 거칩니다. 그 자리에서 넘기지 말고 숫자를 확인하는 편이 좋습니다.

비교할 때 볼 순서

먼저 금리방식을 정합니다. 그다음 상환방식을 고르면 후보가 크게 줄어듭니다.

이 순서로 보면 비교가 단순해진다

순서	확인 항목	왜 보는가
1	금리방식	고정과 변동은 위험의 성격이 다르다
2	상환방식	월 상환액과 총 이자가 갈린다
3	전월 평균금리	실제 취급된 금리 수준을 본다
4	중도상환수수료	3년 안에 갚을 계획이면 중요하다

담보인정비율은 주택가격 대비 대출금액의 비율입니다. 대출금액은 주택가격을 넘을 수 없습니다.

선순위 채권이나 임차보증금이 있으면 실제 한도는 더 줄어듭니다.

마지막으로 상세정보를 열어 우대금리 조건을 확인합니다. 조건을 못 채우면 금리가 올라갑니다.

이 글은 2026년 8월 27일 기준 금융감독원 비교공시 화면과 시행 중인 금융소비자 보호에 관한 법률 조문을 근거로 작성했습니다. 공시 금리와 한도는 수시로 바뀌고 실제 조건은 심사 결과에 따라 달라지므로 계약 전에 해당 금융회사에서 다시 확인하세요.